Web3打造新金融模式

近期，全球第三大加密貨幣所FTX倒閉，造成連鎖效應:美國BlockFi交易所倒閉、香港AAX交易所合夥人捲款潛逃、加密貨幣借貸商龍頭GGT傳出10億美元資金缺口，瀕臨破產；LINE旗下美國交易平台Bitfront宣布將於2022年3月關閉。似乎加密貨幣的金融危機正在發生?加密貨幣已死了嗎? 以區塊鏈為基礎的金融創新科技就此煙消雲散嗎?

事實上，加密貨幣僅僅是近期新興金融科技的其中一小部分而已。正如我們在「解密Web 3.0的創新應用」一文中所示，Web3(Web 3.0簡稱)代表新一代網際網路發展，影響著社群媒體、線上娛樂、線上賭博乃至於人力媒合等服務，Web3也深刻影響著金融服務。我們可以比較Web 2.0、Web 3.0對於金融服務的影響:

1．Web 2.0: 透過Web、手機APP，消費者可以自行進行網路的轉帳、交易、投保；第三方支付、無實體銀行的新銀行(neobank)急速發展。

2．Web 3.0: 如同社群媒體，要跳過Facebook、YouTube等中介媒體，Web3金融服務也要跳過銀行、保險仲介等金融機構，進行去中心化金融(DeFi)。

當然，Web3金融服務仍然基於區塊鏈、加密貨幣、NFT非同質貨幣、智慧合約、大數據等技術，但除了加密貨幣交易外，有更多有趣的創新應用與商業模式值得我們探索!!

Web3的新金融創新在哪?

除了去中心化金融外，Web3對於金融模式的破壞式創新還包含不:須授信單位審核的無許可制、採用自己發行的數位貨幣、不須中介機構保證或檢覈的智慧合約、賦予資產的所有權等。以下從支付、借貸、保險、投資等金融服務領域，介紹Web3的創新案例。

• 支付: 支付是消費者購買各種商品最容易接觸的金融服務項目。儘管現在已經有成熟的第三方支付、新銀行支付系統等便利消費者支付服務。然而，許多的信用卡、跨境交易須收取交易費用、結算周期長，對於小額支付的商家或消費者造成困擾。coti新創公司即提供一個去中心化的支付平台，消費者可以利用預付虛擬卡或信用卡購買加密貨幣以進行支付，並減少每次交易的手續費；商家可以即時結算、降低交易手續費還可以獲得餘額的利息收入等。商家可以創建自己的虛擬貨幣，以協助消費者購買或支付。這就像是電商平台的點數卡一樣，coti透過加密貨幣、區塊鏈等技術保障雙方安全以及降低小額交易的手續費成本。coti平台提供coti Dime加密貨幣進行支付與交換，並與10分美元掛勾的穩定貨幣(stablecoin)，可以兌換為美元、歐元、日幣等貨幣。

圖、coti去中心化支付消費者介面(資料來源: coti技術手冊)

• 借貸: 當需要稍微大一點的資金買車、做生意，可能需要貸款。傳統的貸款可能透過當鋪、房子抵押、消費信用等進行貸款；信用不好，銀行可能不好貸或者貸款利率不低。Web3金融服務嘗試解決這樣的問題。Colendi新創公司利用個人的基本資料、社群媒體、付款紀錄等大數據進行分析，不須銀行，快速建立信用評等。Colendi提供小額信貸、信用卡付款、保險等各項金融服務。其中，小額信貸服務讓消費者在沒有壓力狀況下購買商品，並可以在30天後付款或分期付款；消費者還可以根據利息的多寡，彈性安排付款方式。Twig則是一家基於物品資產支付的Web3 去中心化金融平台。消費者可以在平台上對特定品牌衣服、電子產品、玩具、珠寶、財產和書籍等二手物品進行估值並獲得信用貨幣。Twig認為年輕人會在購買昂貴商品(如:手機、平板)之前會先把一些舊的商品賣掉。Twig宣稱是「物的銀行」，而且還滿足永續循環的目標呢!!

圖、twig去中心化物品的銀行(資料來源: twig APP官網)

• 保險: 現代的保險理賠程序上冗長，據估計理賠審核成本高達50%-80%的保費收入。此外，防止保險詐欺亦是一個麻煩的問題。CelsiusPro專注於農業、畜牧業等行業的保險方案，利用感測器、物聯網技術以及智慧合約，自動化評估是否達到合約約定的損害狀況，自動補償農民。Bento.net則跳過保險業，結合消費者、雇主、牙醫、牙科協會的牙科保險形成去中心化組織(DAO)。消費者可以透過智慧手機App快速地進行購買保險，並提供透明保險計畫、搜尋網路內牙醫、快速估計等，並避免超額計費、意外索賠等。

圖、bento去中心化牙醫保險組織(資料來源: bento APP官網)

• 投資: 加密貨幣交易就是一種Web3投資創新金融服務。當然，高報酬就有高風險的可能性。除此之外，還有其他多采多姿的Web3投資創新金融服務。blocksquare是一家專注於房地產的去中心化金融投資新創。投資者可以透過平台投資全世界的相關房地產，並可以部份或全部的方式來投資某個房地產標的。blocksquare可讓房地產投資人透過較小額的資金投資房地產，並能取得持續的收租與房屋交易的營收分配。當然，您也可以投資在元宇宙虛擬世界的土地、收藏NBA Top Shot NFT虛擬球卡、購買數位音樂、購買藝術畫作、虛擬遊戲貓等(請見「NFT怎麼幫元宇宙賺錢?」一文)，期待未來的收藏品價值提高。或者，您也可以加入BeetsDAO這種專注購買音樂NFT的去中心化社群組織，讓社群成員共同購買收藏音樂數位資產。

圖、blocksquare房地產智慧合約投資(資料來源:blocksquare官網)

小結

區塊鏈、加密貨幣、NFT非同質貨幣、智慧合約等Web3技術已經影響金融服務亦發展出許多有趣的創新應用。儘管加密貨幣交易投資方式遭受到挑戰，但仍有許多Web3技術持續地改變數位金融服務的發展。Web3金融創新不一定是加密貨幣的風險投資或者NFT的虛擬數位資產，而是落實在支付、借貸、保險、投資的各項變革!!